시간이 지날수록 지역을 막론하고 부동산 시세가 많이 오르면서 무주택자의 내 집 마련 목표를 더욱 집중하고 있다고 합니다.
상당수 지역이 규제지역으로 지정됨에 따라 은행별 주택담보대출 금리 비교 한도가 비교적 줄어들게 됐고 후순위담보대출을 통한 여유자금을 마련하기도 시간이 갈수록 어려워지고 있습니다.
사실상 고소득자가 아니라면 금융권을 통한 주택담보대출 하나 없이 자기자본을 마련한다는 것은 불가능하고, 만일 구매자금이 있더라도 현금을 주고 아파트를 사는 것보다 주택매매대출을 사용하는 것이 더 큰 이익이 됩니다.
이런 상황에 처한 현실에서 투기를 막기 위해 보유 주택의 주택담보대출을 받거나 신규 주택의 은행별 주택담보대출 금리 비교를 통해 구매하는 것을 막기 위해 생활안정자금대출을 받을 때 추가 약정서를 쓰게 했습니다.
먼저 생활안정자금 대출에 대해 알아보겠습니다.
일반적으로 생활 안전 자금이란 의료비 혹은 생활비 등에 용도를 두어야 합니다.
다른 용도로 사용하면 규제가 걸린다는 것을 알아두세요.예전에는 집을 갖는 것만으로도 바로 진행 가능했지만 요즘은 제약이 많아졌어요.생활안정자금 대출 약정서가 추가되면서 부동산 정책 분위기도 조금 변화했습니다.
자금의 사용에 관한 구분인데, 가계자금의 생활안정자금 전세퇴거자금대출 내지 사업자금대출 등의 유형과 같이 이용 용도에 따라 대출 종류를 나누어 자금용도를 위반하면 여러 방면으로 제한을 받게 됩니다.
생활안정자금 대출 진행 시 약정서를 쓰는데, 이 추가 약정서에는 위반 시 즉시 환수 조치와 최소 3년간 은행별 주택담보대출 금리 비교와 관련한 금융거래를 할 수 없게 된다는 항목이 포함돼 있다고 합니다.
만약 실제로 위반했다면 금융회사에서 신용조회가 한 번이면 위반사항을 확인할 수 있기 때문에 반드시 주의해야 합니다.
생활안정자금 대출은 1년에 1억까지 가능합니다.
이용금액은 1억을 넘을 수 없으며 이를 전문용어로 연간 대출한도라고 부른다고 합니다.
예를 들어 주택매매대출 1억을 사용하고 있다고 가정하면 환승식으로 2억을 실행하므로 1억은 상환되고 1억을 이용 가능한 금액에 해당한다고 합니다.
연간 대출 한도의 주체는 주로 개인 혹은 차주가 아닌 담보물을 기준으로 정해지며, 만약 아파트를 두 채 소유 중이라면 각각 1억씩 쳐서 총 2억의 주택담보대출 한도가 발생합니다.
가계자금에 포함되는 전세퇴거자금대출은 비교적 특이합니다.
왜냐하면 다주택자 규제와 서민 주거 안정을 도모한다는 두 마리 토끼를 한꺼번에 잡고 갭투자까지 명확히 막으려 했기 때문에 전세퇴거자금대출에 상당히 복잡한 방안의 규제가 샅이 적용되기 때문에 전문가들의 조언이 무조건 필요합니다.
주택담보대출 한도금리는 1주택자 기준으로 계산하면 투기과열지구 LTV 40% 조정대상지역 LTV 50% 비규제지역 LTV 70%인데요.2주택 이상 다주택자 한도를 기준으로 계산하면 투기과열지구 LTV 30% 조정대상지역 LTV 40% 비규제지역 LTV 60%가 적용됩니다.
부동산 규제에 관해 관심이 있다면 예전부터 알고 있는 내용이라고 생각합니다.
현실적으로 생각하면 주택매매대출을 진행하는 금융회사별로 LTV가 다소 차이가 있는 게 일반적인 경우입니다.
이런 LTV와 DSRDTI에 기반한 한도를 제외하더라도 금융회사에서는 LTV 비율에 맞춰 금리가 다른 것도 생각해야 합니다.
주택담보대출 LTV가 낮을수록 금융회사가 떠안을 위험성이 크게 줄어들기 때문에 한도를 좀 더 적은 한도로 사용할 경우 금리 또한 줄어들고 한도가 올라갈 때 금리도 상승하는 방식입니다.
다소 특이한 경우로는 은행별 주택담보대출 금리 비교는 규제지역도 최대 LTV 70%까지 가능할 뿐만 아니라 금융사별 상황에 따라 약간씩 편차가 있습니다.
이러한 제한에서 벗어나 있는 것이 사업 자금 대출과 후순위 담보 대출입니다.
부동산 규제의 경우는 가계자금 중심으로 하고 있기 때문에 사업자금 대출의 경우는 LTV 규제가 적용되지 않고, 후순위 담보대출은 우선 받아둔 담보대출을 유지한 상태에서 2순위 이하의 근저당 설정을 통해 담보대출을 받는 방식이기 때문에 목적자금과 다른 경우가 많기 때문에 LTV 규제를 추가로 받지 않습니다.
이 때문에 최근 은행권과 제2금융권을 통해 진행하는 담보대출이 더 어려워진 상황이고, 만약 사업자금대출을 받기 어렵다면 후순위담보대출을 신청하는 경우가 많아지고 있습니다.
이는 이전보다 감소한 LTV와 높아지는 집값에 따라 웃돈이 요구되는 주택구입대출에도 이용됩니다.
사업자금대출의 경우는 주로 제2금융권 저축은행에서 많이 실행되는데다 후순위담보대출은 P2P금융권 또는 대부업을 통해 많이 실행되고 있습니다.
요즘은 부동산이나 금융을 자세히 이해해야 타격을 받는 상황을 없앨 수 있습니다.
시간이 지나면서 부동산 정책을 들여다보면 본래 정책과 함께 새로운 정책이 섞이면서 너무 복잡하고 어렵습니다.
알고 있던 상태에서도 만약 새로운 조항이 적용되어 버리면 대항하기 어려운 것이 사실입니다.
사실상 무엇보다 좋은 대책은 금융전문가를 통해 상담을 받는 방안으로 신용등급에 변화가 일어나지 않는 가조회를 통한 한도 및 금리까지 살펴볼 수 있을 뿐 아니라 별도로 본인의 경제적 여건이 어떤 상태인지 체크해보는 시간이 될 것 같습니다.